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房贷利率换锚,明明浮动更赚,为啥近50%的人选择固定

作者:楼市微观察

最近,房贷利率换锚引起非常多人的关注,毕竟这涉及到几十万亿的存量房贷。

所谓固定利率和浮动利率,可能很多人已经了解了,我在这里还是简单回顾一下,2019年8月,LPR作为新的利率定价机制上线,每月公布一次,LPR有1年期和5年期两种,下图就是截止目前的LPR利率变动情况:

房贷利率换锚,明明浮动更赚,为啥近50%的人选择固定利率?


而房贷利率主要参考5年期的LPR,2月份最新的是4.75%,首套房贷款利率即与之相同。二套房上浮0.6个百分点。

所有2019年8月份之后签的房贷合同中的利率都已经参考LPR定价了,8月份以前签订且2020年未到期的商业贷款都要重签。

按照央行的方案,用户可以有两个选择,

固定利率,现在是多少,未来也是多少,直到结束。

浮动利率,第一次变换过来,保持月供不变,但利率计算方式按照LPR+差值的方式计算,不再参考基准利率。

下图是一个简单的测算对比,各位可以看一下。

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简单说,选择浮动利率,虽然月供不会变化,但由于5年期LPR比基准利率更低,最终实际差值或者说折扣是不及原先的折扣的。比如之前是85折,新的算法下来,等于是88折。

上浮也是如此,新的计算方式下,上浮比例更高。

对于房贷利率换锚,我也做了一个在线调查,结果显示,有近50%的人选择了固定利率。

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此前在各类专家的观点中,浮动利率更有利于购房者,因为LPR大概率会继续下行,月供会有所减少。不过从投票结果来看,仍然有近50%的购房者选择了固定利率。也就是说,浮动利率大家仍然是心存疑虑。

对于选择浮动利率和固定利率的购房者,我也随即采访了几位。

选择固定利率的,主要是以刚需为主,首套房的比较多,他们上班族居多,现金流较为稳定,对于目前的月供,主要诉求其实并不是希望利率下调能省多少钱,而是希望能锁定月供,不希望因为未来的波动导致月供上涨。可能十年内都不打算换房,对于房贷,并不希望花费太多精力在上面。他们的特点是,买完房后对于月供,安心还就行了,最关心的其实是他们的工作和收入增长方面。

而对于选择浮动利率的,少部分是刚需,大部分是长期关注房地产的,还有一小部分是投资性购房者,有一位购房者的观点比较典型:"一套房子在我手上待不了多久,短期能省一点就是一点,手里有几套房都在还贷,如果下调的话,能省钱也有一千多了,如果明年初继续下调,那么月供还能降低"。

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以上两种观点,基本代表了两类人的诉求,对于房贷利率换锚,我想各位可以参考以上两种情况。

如果你比较保守,买房子就是为了住,不太喜欢折腾,那么选择固定利率也无妨。至于选择浮动利率,其实也可以,毕竟房子就一两套,房贷再波动,也不会上天,把收入提上去,很快就会没感觉。

如果你是那种喜欢折腾的,对于短期现金流比较关注,对于中长期浮动有一定的风险预估,那么浮动利率其实也是OK的。

可以肯定的是,短期未来一两年,浮动利率肯定更划算,但是中长期走势要基于各位对楼市走势的判断,楼市热,浮动不划算,楼市冷,浮动划算。

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